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"组合拳"下 理财选短期品种存款转存应细算
2007年7月23日 00:15
来源:青年报 作者:王原 选稿:孙琪


    中国人民银行20日傍晚宣布,自7月21日起再次上调人民币存贷款基准利率,同时自8月15日起,存款利息所得税税率由20%调减为5%。业内机构有观点认为,年底前我国可能还会继续加息一至两次,才能达到紧缩调整的效果。为此,理财师认为,这种趋势下,短期理财产品更加适合资金流动性要求较高的个人投资者。

存款转存应该细算

   
连续第三次加息,如果有居民要去银行转存定期存款。经过计算,一年期定期存款建议转存的最大已存天数为38天。同时与以往加息不同,此次调整不仅加息而且减征15%的利息税,到8月15日之后的存款利息所得税将调减
为5%。而在7月21日至8月15日之间的时间段内,利息税仍将保持在20%的水平。
   
    比如,一个居民在2007年1月1日存入1年期存款,则该项存款在2007年8月14日前的利息所得,按照20%的税率计征个人所得税,而8月15日至12月31日的利息所得,按照5%的税率计税。如果该居民8月15日后到银行存款,则一律按5%的税率计征个人所得税。如果居民是上次5月19日加息后刚刚转存的一年期定期存款,这次就不必转存了。

理财精选短期产品

   
记者搜寻了近期的银行理财产品,发现人民币的理财产品一般委托期限在12个月左右,而外币理财产品的委托周期则较短,有些仅为3个月,或者6个月。因此理财师建议,如果对资金的流动性需要较强的客户,不妨把货币转换为强势升值当中的部分外币,比如澳币、欧元、英镑等,而如果对资金的流动性需要不是较强的客户,则可以适当选择稳健型的人民币1年期理财产品。
   
    在选择人民币理财产品时,比较热门的打新股产品和投资境外资本市场的代客理财产品,受利率影响较小,但与股票、基金市场密切相关,如果资本市场出现系统性风险,客户的收益将明显降低。因此可以适当配置一些稳健的债券型理财产品以及债券基金、货币基金等,保障本金,收益稳定,既能获得比同期储蓄存款高的收益率,又使投资者自主灵活掌握资金流动性。
   
    对于资金流动性需求高、同时预期收益率要求高的客户,可以精选部分的外币理财产品,并选择加元、澳元、英镑、欧元等近期升值较强势的高息货币,作为投资币种。

房贷可考虑固定利率贷款

   
我国房贷利率不断地上涨,2006年4月28日上调之前,我国五年期购房商业贷款利率为6.12%,如今已经达到7.38%,上涨了1.26个百分点。这使得居民还款利息不断上涨,比如100万元的20年的贷款,去年年初的月还款额为7233元左右,而此次加息后的月还款额将达到7980元左右,这意味着2年不到的时间里,百万贷款的年还款额将增加近万元。
   
    对此,理财师建议,居民最好尽快还款,如果没有这样的能力,最好改为固定利率品种的房贷,这样可以锁定每月还款额,不随利率变化而变化,即便遇有加息,仍可按原定的贷款利率还款,对生活的影响不大。同时,值得提醒的是,选择固定利率也要考虑我国这一轮加息的周期,锁定的固定利率期也不宜太长,否则将付出更多的成本。

 

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